Finance Accounting Group och KO-vite mot cashking och Expresslån
Den 22 augusti 2024 utfärdade Konsumentombudsmannen (KO) två separata förelägganden mot Finance & Service Group Scandinavia KB och Finance & Consulting Scandinavia KB. Bolagen driver bland annat webbplatserna cashking.nu och expresslån.com och har enligt KO marknadsfört sig som långivare eller låneförmedlare, samtidigt som de fakturerat konsumenter 379 kronor per månad i upp till tre månader för en tjänst som visat sig vara en länklista till andra kreditbolag. Konsumenter har bestridit fakturorna massivt och förvirringen har lett till långa diskussioner på Flashback. KO:s beslut är förenade med viten på 500 000 kr per förbud per bolag plus 200 000 kr personligt vite mot firmatecknaren. Den här artikeln går igenom vad föreläggandena handlar om, vad du gör om du fått en faktura, och vad sista signalen från KO betyder för konsumentskyddet.
Finance & Service Group Scandinavia KB (cashking.nu) och Finance & Consulting Scandinavia KB (expresslån.com) har 22 augusti 2024 fått två separata KO-förelägganden för vilseledande marknadsföring. Bolagen ger intryck av att förmedla krediter men levererar endast en länklista och fakturerar 379 kronor per månad i upp till tre månader. KO har förbjudit både den vilseledande marknadsföringen och fakturering för tjänster konsumenten inte beställt. Viten är 500 000 kr per förbud per bolag plus 200 000 kr personligt vite mot firmatecknaren. KO klargör uttryckligen att konsumenter kan bestrida fakturan om det inte framgick att tjänsten kostade pengar eller om man trodde sig ansöka om lån.
- Föreläggande mot Finance & Service Group Scandinavia KB (cashking.nu), diarienr 2024/434
- Föreläggande mot Finance & Consulting Scandinavia KB (expresslån.com), diarienr 2024/433
- Båda föreläggandena utfärdade 22 augusti 2024
- Vite: 500 000 kr per förbud per bolag
- Personligt vite mot firmatecknaren: 200 000 kr
- Faktureringsbelopp: 379 kr per månad i upp till 3 månader (max 1 137 kr)
- Två förbud plus ett åläggande per bolag
- Konsumenter har rätt att bestrida fakturor som omfattas av föreläggandena
Bolagskonstruktionen och dess webbplatser
Bakom diskussionerna på Flashback finns en bolagsstruktur med flera relaterade enheter som driver liknande tjänster på olika domäner.
- Finance & Service Group Scandinavia KB driver webbplatsen cashking.nu och faktureringen av tjänsterna. Bolaget har genomgått flera namnändringar genom åren.
- Finance & Consulting Scandinavia KB driver webbplatsen expresslån.com. Enligt expresslåns egna villkor sköts faktureringen av ”systerbolaget” Finance & Service Group.
- Capital Consult Scandinavia Kommanditbolag (org-nr 969753-2134) var tidigare namn på en av enheterna i strukturen.
Konstruktionen med kommanditbolag och flera närstående enheter gör att en konsument som tror sig handla med en aktör kan få faktura från en annan. Det är en del av förklaringen till förvirringen som lett till klagomålen på Flashback och anmälningarna till Konsumentverket.
Konsumentverkets två förelägganden från 22 augusti 2024
Konsumentombudsmannen har den 22 augusti 2024 utfärdat två separata förelägganden mot de två bolagen. Båda föreläggandena innehåller två förbud och ett åläggande.
Föreläggandet mot Finance & Service Group Scandinavia KB (cashking.nu), med diarienummer 2024/434, kan du läsa mer om här. Föreläggandet mot Finance & Consulting Scandinavia KB (expresslån.com), med diarienummer 2024/433, gav också vite under augusti 2024.
Konsumentombudsmannens egna ord från beslutet: ”De tar betalt för något annat än vad konsumenten tror att den har beställt.” Det är kärnan i hela ärendet.
Vad föreläggandena faktiskt förbjuder
Varje föreläggande innehåller följande tre delar med tillhörande viten.
- Förbud 1. Bolaget och firmatecknaren får inte utforma marknadsföring så att den ger konsumenten det felaktiga intrycket att bolaget erbjuder eller förmedlar krediter. Viten: 500 000 kr för bolaget och 200 000 kr för firmatecknaren.
- Förbud 2. Bolaget och firmatecknaren får inte kräva betalning för finansiella tjänster som konsumenten inte har beställt. Viten: 500 000 kr för bolaget och 200 000 kr för firmatecknaren.
- Åläggande. Bolaget och firmatecknaren ska vid marknadsföring lämna korrekt och tydlig information om priset för tjänster som tillhandahålls. Samma vitenivå.
Sammanlagt potentiellt vite per bolag är alltså 1,5 miljoner kronor (om alla tre åtgärder skulle överträdas), plus 600 000 kr personligt mot firmatecknaren. Eftersom det rör sig om två bolag är den totala potentiella vitenivån betydligt högre.
Ett vite är framåtsyftande, inte en omedelbar betalning. Om bolaget eller firmatecknaren fortsätter med samma vilseledande metoder efter beslutet kan KO begära att domstol beslutar att vitet ska betalas. Beloppen ovan är alltså inte uttaget av staten, utan ett ekonomiskt hot som ska få bolaget att rätta sig. Föreläggandet gäller på samma sätt som en domstolsdom om det inte överklagas.
Affärsmodellen som ledde till KO-vitet
Konsumentverket har granskat hur webbplatserna cashking.nu och expresslån.com fungerade i praktiken. Mönstret som verket beskriver:
- Konsumenten besöker webbplatsen som ger intryck av att vara en låneförmedlare eller jämförelsesajt med kostnadsfri ansökan.
- Personuppgifter och bankuppgifter lämnas i tron att man söker ett lån eller jämförelse.
- Konsumenten får inte ett lån eller en jämförelse, utan istället en länklista till olika kreditbolag som man själv hade kunnat googla fram.
- En faktura skickas på 379 kronor per månad i upp till tre månader, totalt upp till 1 137 kronor.
- Vid utebliven betalning överlämnas ärendet till inkasso (180 kr inkassoavgift), därefter till Kronofogden, vilket kan leda till betalningsanmärkning.
Affärsmodellen är problematisk eftersom den utnyttjar att svenska konsumenter är vana vid att lånejämförelsetjänster (Sambla, Lendo, Enklare) är gratis för låntagaren. Att skicka faktura för en ”tjänst” som verkligen bara är en länklista möter därför inte den normala förväntningen, och konsumenten är inte tydligt informerad om kostnaden i förväg.
Vad du gör om du har fått en faktura från cashking eller Expresslån
Konsumentverket har varit tydlig: konsumenter kan bestrida fakturan om vissa villkor är uppfyllda. KO:s pressmeddelande om besluten innehåller direkta råd till konsumenter.
KO:s ord: ”Betala inte för något du inte anser dig ha avtalat om. Om du trodde att du gjorde en låneansökan och i stället fick en länklista till olika kreditbolag kan du bestrida fakturan. Om det inte framgick att tjänsten kostade pengar kan du också bestrida fakturan.”
Praktisk process för att bestrida:
- Skriv ett bestridande direkt till företaget så snart som möjligt efter mottagandet av fakturan. Använd e-post eller brev. Spara kopia.
- Ange grunden för bestridandet: du beställde inte en betaltjänst, du trodde att du ansökte om lån, det framgick inte att tjänsten kostade pengar.
- Vid inkasso: bestrid också inkassokravet skriftligt till inkassobolaget med samma motivering. Inkassobolag är skyldiga att pausa indrivning vid bestridande.
- Vid Kronofogden: bestrid kravet i tid (typiskt 14 dagar). Om du bestrider hamnar ärendet i domstol, inte i Kronofogdens register som betalningsanmärkning.
- Spara all kommunikation som bevis. Ta gärna skärmdumpar av webbplatsen vid tiden för din ansökan.
- Anmäl till Konsumentverket via konsumentverket.se. Det stärker tillsynen och kan användas i framtida åtgärder mot bolaget.
Flashback-diskussionerna och vad de speglar
Flashback har varit en av de viktigare källorna till konsumentinformation om dessa bolag. Diskussionerna där har följt ett mönster som är typiskt för bedragar-liknande affärsmodeller:
- Konsumenter som ovetande beställt en tjänst de inte tänkt sig att betala för
- Bestridande av fakturor med olika resultat
- Inkassoärenden och hot om Kronofogden
- Diskussioner om hur man kan stoppa kraven utan att få betalningsanmärkning
Flashback har funktion som tidig varningskanal, men forumsdiskussioner är inte i sig en rättslig prövning. Det är när Konsumentverket gör formell tillsyn och utfärdar förelägganden som situationen blir juridiskt prövad. I detta fall stöder forumsdiskussionerna och KO:s formella beslut varandra, men det är de myndighetsrelaterade besluten som är den auktoritativa källan.
Skilj på äkta jämförelsesajter och bolag med KO-vite
Eftersom marknaden för lånejämförelse är fylld med både seriösa och mindre seriösa aktörer är det värt att förstå skillnaderna konkret.
| Aktör | Affärsmodell | Pris för konsument | KO-status |
|---|---|---|---|
| Sambla, Lendo, Enklare (storaktörer) | Förmedlar låneansökan till banker | Gratis (banken betalar) | Aktiva tillstånd, ingen KO-åtgärd |
| cashking.nu (Finance & Service Group) | Levererar länklista, fakturerar konsumenten | 379 kr/månad i upp till 3 månader | KO-vite 22 aug 2024, diarienr 2024/434 |
| expresslån.com (Finance & Consulting) | Levererar länklista, fakturerar konsumenten | 379 kr/månad i upp till 3 månader | KO-vite 22 aug 2024, diarienr 2024/433 |
| Direktansökan hos bank | Kreditbedömning och eventuellt lån | Gratis ansökan, ev. uppläggningsavgift vid lån | FI-tillsyn, inga KO-åtgärder |
Tumregeln är enkel: om en jämförelsesajt eller ”låneförmedlare” kräver betalning av dig som låntagare så är det inte en seriös aktör enligt svensk marknadsstandard. Seriösa förmedlare och jämförelsesajter får betalt av bankerna, inte av dig.
Kort om vanliga frågor om Finance Accounting Group
Är Finance Accounting Group ett seriöst företag?
Konsumentombudsmannen har utfärdat två förelägganden den 22 augusti 2024 mot Finance & Service Group Scandinavia KB (cashking.nu) och Finance & Consulting Scandinavia KB (expresslån.com) för vilseledande marknadsföring och fakturering för tjänster konsumenten inte beställt. Föreläggandena är förenade med viten på sammanlagt över en miljon kronor per bolag plus personligt vite mot firmatecknaren. Bolagen är aktiva men deras affärsmodell har bedömts olämplig av tillsynsmyndighet.
Vad gör jag om jag fått en faktura från cashking eller Expresslån?
Konsumentverket säger uttryckligen att du kan bestrida fakturan om du trodde dig ansöka om lån eller om det inte framgick att tjänsten kostade pengar. Skriv ett bestridande till företaget snabbt efter att du fått fakturan. Vid inkasso bestrid kravet till inkassobolaget. Vid Kronofogden bestrid kravet inom 14 dagar för att undvika betalningsanmärkning.
Hur mycket är vitet i KO-föreläggandet?
Per bolag: 500 000 kr per förbud, plus 200 000 kr personligt vite mot firmatecknaren. Eftersom varje föreläggande innehåller två förbud och ett åläggande är den totala potentiella vitenivån betydligt högre. Vitet är dock framåtsyftande och betalas bara om bolaget fortsätter med samma vilseledande metoder efter beslutet.
Vad är skillnaden mellan cashking och Expresslån?
Olika domäner och olika juridiska personer, men besläktade affärsmodeller. Cashking.nu drivs av Finance & Service Group Scandinavia KB, expresslån.com av Finance & Consulting Scandinavia KB. Faktureringen för båda hanteras enligt expresslåns egna villkor av ”systerbolaget” Finance & Service Group. Båda har fått separata KO-förelägganden samma dag.
Kan jag få betalningsanmärkning av att inte betala fakturan?
Inte om du bestrider den i tid. En obetald, ostridig faktura kan leda till inkasso och därefter till Kronofogden, vilket kan ge betalningsanmärkning. Men en bestridd faktura hamnar i domstol istället, och du får ingen betalningsanmärkning förrän domstol eventuellt dömer att du måste betala. Bestrid alltid i tid om du anser att kravet är felaktigt.
Hur skiljer jag en seriös lånejämförelsesajt från en oseriös?
Seriösa jämförelsesajter och låneförmedlare i Sverige är alltid gratis för låntagaren och får betalt av bankerna. Om en sajt kräver din betalkortsinformation eller fakturerar dig för ”jämförelsen” är det inte en seriös aktör. Sambla, Lendo, Enklare och Advisa är exempel på etablerade förmedlare som inte tar betalt av låntagaren.
Vad gör Konsumentverket åt dessa bolag nu?
Konsumentverket övervakar att föreläggandena efterlevs. Om bolagen eller firmatecknaren fortsätter med samma vilseledande marknadsföring kan KO begära att domstol beslutar att vitet ska betalas. Konsumentverket tar också emot anmälningar från konsumenter, och en pågående tillsyn kan resultera i ytterligare åtgärder vid behov.