En kontokredit är en kredit med en fast kreditgräns som du använder när du behöver, och du betalar bara ränta på den del av krediten som du har använt. När du betalar tillbaka blir pengarna tillgängliga igen, så kontokrediten fungerar som en buffert för oväntade utgifter. Räntan på en kontokredit är nästan alltid rörlig och ligger oftast mellan 8 och 22 procent, och många kontokrediter har dessutom en årsavgift, en månadsavgift eller en avgift för varje uttag.
- Kreditgräns: oftast mellan 5 000 och 50 000 kronor
- Ränta: rörlig och oftast mellan 8 och 22 procent
- Räntetak: 22 procent från 1 juli till 31 december 2026
- Kostnadstak: ränta och avgifter för ett uttag får inte bli större än det uttagna beloppet
- Förtidsbetalning: du kan alltid betala tillbaka utan extra avgift
- Ränteavdrag: inget avdrag för räntan från inkomståret 2026
-
1 Bäst
Northmill Bank
Ränta från 7,90 %LånebeloppUpp till 50 000 krRänta7,90 - 21,90 %Effektiv ränta9,71 - 29,34 %LöptidTills vidareÅldersgräns18 årRepresentativt exempel: Kredit på 50 000 kr med 20,17 % rörlig ränta som betalas tillbaka på fem år med 60 betalningar, uttagsavgift 245 kr och månadsavgift 29 kr ger ett månadsbelopp på 1 365 kr. Totalt att betala blir 81 897 kr och den effektiva räntan 23,39 %.
-
2
Brixo
Inga avgifterLånebelopp10 000-200 000 krRänta19,95 %Effektiv ränta22,6 %Löptid3 - 7,5 årÅldersgräns21 årRepresentativt exempel: Privatlån på 100 000 kr med 19,95 % rörlig ränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i månadsavgift som betalas tillbaka med 2 185 kr i månaden under 90 månader ger en effektiv ränta på 22,6 %.
-
3
Ferratum
Upp till 50 000 krLånebeloppUpp till 50 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta37,68 %LöptidTills vidareÅldersgräns21 årRepresentativt exempel: Uttag på 23 000 kr som återbetalas i 12 lika stora delbetalningar med 21,9999735 % rörlig nominell ränta, 565 kr i uppläggningsavgift och 59 kr i kontoavgift per månad ger en effektiv ränta på 37,68 %. Totalt att betala blir 27 013,83 kr.
-
4
Saldo
Ingen UCLånebelopp5 000-40 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta30,04 - 78,04 %LöptidTills vidareRepresentativt exempel: Uttag på 5 000 kr med 22 % ränta, varav 20 % fast marginal och 2 % referensränta, som betalas tillbaka på 12 månader ger 561,72 kr i månaden. Med uppläggningsavgift 390 kr, uttagsavgift 195 kr och månadsavgift 39 kr blir totalt att betala 6 740,63 kr och den effektiva räntan 78,04 %.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.
För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
En betalningsanmärkning ligger dessutom kvar i tre år för privatpersoner. Budget- och skuldrådgivningen är kostnadsfri i varje kommun, och du hittar kontaktuppgifterna hos Konsumentverket.
Om den effektiva räntan: Den effektiva räntan kommer från varje långivares eget representativa exempel, och exemplen bygger på olika belopp och löptider. Raderna går därför inte att jämföra rakt av. Exemplet står under respektive rad, och din egen ränta avgörs först vid kreditprövningen.
Hur fungerar en kontokredit?
En kontokredit ger dig rätt att låna upp till en viss gräns, till exempel 20 000 kronor, utan att du behöver ansöka på nytt varje gång. Använder du 8 000 kronor betalar du ränta på 8 000 kronor och har 12 000 kronor kvar att använda. Betalar du sedan tillbaka 5 000 kronor kan du använda 17 000 kronor igen.
Kontokrediter finns i två varianter. Den ena är kopplad till lönekontot och kallas ibland checkräkningskredit, och då kan kontot gå på minus ned till kreditgränsen och skulden minskar automatiskt när lönen kommer in. Den andra är en fristående kontokredit hos en bank eller ett kreditbolag, där du gör uttag till ditt vanliga bankkonto och får en faktura varje månad med ett lägsta belopp att betala.
Vad kostar en kontokredit?
Räntan på en kontokredit räknas på det belopp du har använt, oftast dag för dag. Har du använt 15 000 kronor i 30 dagar med 15 procents ränta blir räntekostnaden 185 kronor för den perioden. Utöver räntan tar många långivare ut avgifter som gör kontokrediten dyrare än räntan visar.
| Avgift | Så fungerar avgiften |
|---|---|
| Årsavgift | Tas ofta ut som en procentsats av kreditgränsen, till exempel 2 procent med ett lägsta belopp på ett par hundra kronor, och betalas även när krediten inte används. |
| Uttagsavgift | Tas ut varje gång du flyttar pengar från kontokrediten till ditt bankkonto. Avgifter på ett par hundra kronor per uttag förekommer. |
| Månadsavgift eller aviavgift | Tas ut varje månad som du har en skuld på kontokrediten, till exempel 29 kronor. |
| Uppläggningsavgift | Engångsavgift när krediten öppnas. Avgiften får vara högst 592 kronor under 2026. |
| Påminnelseavgift | Tas ut när en betalning är sen och får vara högst 60 kronor. Dröjsmålsränta tillkommer på det försenade beloppet. |
Avgifterna väger tyngst när du tar ut små belopp. En uttagsavgift på 245 kronor på ett uttag om 1 000 kronor motsvarar en kostnad på nästan 25 procent av beloppet redan innan någon ränta har räknats. Jämför därför alltid den effektiva räntan, som räknar in både räntan och avgifterna.
Vad händer om man bara betalar det lägsta beloppet?
På en fristående kontokredit räcker det oftast att betala ett lägsta belopp varje månad, som kan vara en procentsats av skulden eller ett fast belopp på till exempel 200 kronor. Ett lågt månadsbelopp gör att skulden ligger kvar länge och att räntan fortsätter att växa. Skillnaden syns tydligt i ett exempel med en skuld på 30 000 kronor och 18 procents ränta.
| Betalning per månad | Tid och räntekostnad tills skulden är betald |
|---|---|
| 600 kr | 7 år och 10 månader och 25 867 kr i ränta |
| 1 000 kr | 3 år och 5 månader och 10 155 kr i ränta |
Den som höjer betalningen från 600 till 1 000 kronor i månaden sparar alltså 15 712 kronor i ränta och blir av med skulden mer än fyra år tidigare. Exemplet räknar utan månadsavgift. Med en månadsavgift på 29 kronor tar det 8 år och 9 månader att betala av skulden med 600 kronor i månaden.
Har skulden på kontokrediten blivit kvar i flera månader är den inte längre en buffert utan ett dyrt lån. Ett privatlån med fast återbetalningsplan och lägre ränta brukar då vara billigare, och har du flera dyra krediter kan du samla lånen i ett enda lån.
Vad är skillnaden mellan kontokredit, kreditkort och privatlån?
Kontokredit, kreditkort och privatlån är alla krediter utan säkerhet, men de passar för olika saker. Den största skillnaden är hur pengarna betalas ut och när räntan börjar räknas.
| Kredit | Så fungerar krediten |
|---|---|
| Kontokredit | En kreditgräns som du tar ut pengar från vid behov. Räntan räknas från första dagen på det belopp du har använt. |
| Kreditkort | Du betalar med kortet och får en faktura i efterhand. Betalar du hela fakturan i tid blir det oftast ingen ränta, men uttag i bankomat och delbetalning kostar ränta. |
| Privatlån | Hela beloppet betalas ut på en gång och betalas tillbaka med en fast plan. Räntan är oftast lägre än på kontokredit och kreditkort. |
En kontokredit passar bäst för korta behov, till exempel en tandläkarräkning eller en trasig tvättmaskin som du kan betala av inom några månader. För större köp och längre återbetalningstider är ett blancolån oftast billigare, och för köp som du betalar direkt kan ett kreditkort vara gratis om fakturan betalas i tid.
Vad krävs för att få en kontokredit?
Alla långivare måste göra en kreditprövning innan de beviljar en kontokredit, och prövningen görs på nytt om du vill höja kreditgränsen väsentligt. De flesta kräver att du har fyllt 18 år, är folkbokförd i Sverige och har en fast inkomst. Hos storbankerna behöver du oftast vara kund i banken för att få en kontokredit kopplad till lönekontot.
Långivaren tar en kreditupplysning när du ansöker, och vissa långivare använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC på samma sätt som vid lån utan UC. Har du en betalningsanmärkning är det svårt att få en kontokredit, eftersom de flesta långivare kräver att du inte har några anmärkningar alls.
Vilka regler gäller för kontokrediter?
En kontokredit är en konsumentkredit, så samma tak gäller som för andra lån utan säkerhet. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är 22 procent från 1 juli till 31 december 2026. Kostnadstaket gäller för varje uttag för sig, så ränta och avgifter för ett uttag får aldrig bli större än det belopp du tog ut.
- Ångerrätt: du har 14 dagar på dig att ångra en ny kontokredit.
- Förtidsbetalning: du får betala tillbaka hela eller delar av skulden när du vill, och långivaren får inte ta ut ränteskillnadsersättning på en kontokredit.
- Uppsägning: du kan säga upp en kontokredit utan slutdatum när som helst, med högst en månads uppsägningstid.
- Långivarens uppsägning: långivaren får bara säga upp en kontokredit utan slutdatum om avtalet tillåter det, och uppsägningstiden ska vara minst två månader.
Från inkomståret 2026 ger bara lån med godkänd säkerhet, till exempel bolån och vissa billån, avdrag för ränteutgifter. Räntan på kontokrediter, kreditkort och blancolån ger alltså ingen skattereduktion längre.
Vad ändras för kontokrediter med den nya konsumentkreditlagen?
Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag gälla, och den har flera nya regler för kontokrediter. Reglerna gäller också för kontokrediter utan slutdatum som tecknades före den 20 november.
- Sänkt kreditgräns: långivaren ska meddela dig minst 30 dagar innan en sänkning av kreditgränsen börjar gälla.
- Tolv månadsbetalningar: säger långivaren upp kontokrediten eller sänker gränsen ska du erbjudas att betala skulden med tolv lika stora månadsbetalningar plus ränta.
- Stöd vid överskridande: går du regelbundet över kreditgränsen ska långivaren tala om var du kan få hjälp med budget och skulder.
Den nya konsumentkreditlagen skärper också kraven på kreditprövning och ändrar när ångerrätten börjar räknas, vilket påverkar alla som söker lån efter den 20 november 2026. Kontokrediter som tecknas efter den 20 november följer den nya lagen fullt ut.
Vanliga frågor om kontokredit
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en kredit med en fast kreditgräns som du kan använda när du vill. Du betalar bara ränta på den del av krediten som du har använt, och det du betalar tillbaka kan du använda igen.
Kostar en kontokredit något om man inte använder den?
Ja, många kontokrediter har en årsavgift som betalas även när krediten inte används. Räntan betalar du däremot bara på det belopp du har använt. Årsavgiften är ofta en procentsats av kreditgränsen, till exempel 2 procent.
Hur räknas räntan på en kontokredit?
Räntan räknas på det belopp du har använt, oftast dag för dag. En skuld på 15 000 kronor i 30 dagar med 15 procents ränta kostar 185 kronor i ränta. Den del av kreditgränsen som du inte har använt kostar ingen ränta.
Är en kontokredit dyrare än ett privatlån?
Ja, en kontokredit har oftast högre ränta och fler avgifter än ett privatlån. En kontokredit passar för korta behov, medan ett privatlån är billigare för större belopp och längre återbetalningstider.
Påverkar en kontokredit kreditvärdigheten?
Ja, långivare ser både skulden och den beviljade kreditgränsen, och många räknar med hela gränsen som en skuld när de prövar din ekonomi. En kontokredit som du inte behöver kan därför vara klok att säga upp innan du söker bolån.
Kan långivaren sänka kreditgränsen?
Ja, om avtalet tillåter det. Från den 20 november 2026 ska långivaren meddela minst 30 dagar i förväg och erbjuda att skulden betalas med tolv lika stora månadsbetalningar plus ränta.
Får man ränteavdrag på en kontokredit?
Nej, från inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet inget ränteavdrag. Det gäller kontokrediter, kreditkort och blancolån. Avdrag för ränta finns kvar för lån med godkänd säkerhet, till exempel bolån.
