Samla lån

Att samla lån betyder att du tar ett nytt lån, ett samlingslån, och använder pengarna till att lösa flera dyrare lån och krediter på en gång. Du får en enda månadsbetalning, oftast en lägre ränta och färre avgifter. Samla lån lönar sig när samlingslånet har lägre effektiv ränta än de gamla krediterna och du inte förlänger återbetalningstiden mer än nödvändigt, eftersom en lång löptid kan göra lånet dyrare totalt trots lägre ränta.

Vad betyder det att samla lån?

När du samlar lån ersätter du flera skulder med ett enda lån. Långivaren betalar ofta ut pengarna direkt till dina gamla långivare, så att kreditkort, delbetalningar och privatlån löses på en gång. Efter det har du bara en räntesats, en faktura och ett förfallodatum att hålla reda på.

Ett samlingslån är för det mesta ett privatlån utan säkerhet. Räntan sätts efter en kreditprövning och blir oftast lägre än på kreditkort, kontokrediter och sms-lån, eftersom ett större lån med fast återbetalningsplan är mindre riskabelt för långivaren än många små krediter.

Hur mycket kan man spara på att samla lån?

Hur mycket du sparar beror på skillnaden i ränta och avgifter och på hur lång löptid samlingslånet får. Exemplet gäller tre krediter på sammanlagt 100 000 kronor, där alla betalas av på fem år: en kreditkortsskuld på 20 000 kronor med 19,9 procents ränta, en kontokredit på 30 000 kronor med 18 procents ränta och en månadsavgift på 29 kronor samt ett privatlån på 50 000 kronor med 12 procents ränta och en aviavgift på 25 kronor.

Med samma löptid på fem år sänker samlingslånet månadskostnaden med 380 kronor och den totala kostnaden med 22 808 kronor. Förlängs samlingslånet till tio år blir månadskostnaden nästan halverad, men lånet kostar då 4 376 kronor mer än de gamla krediterna trots den lägre räntan. Räkna på ditt eget samlingslån med olika löptider i lånekalkylatorn innan du bestämmer dig.

Vilka lån och krediter kan man samla?

De flesta långivare låter dig samla alla konsumentkrediter utan säkerhet i ett samlingslån. Det är de dyraste krediterna som ger störst besparing, så börja med dem som har högst effektiv ränta.

• Kreditkort: skulder som delbetalas har ofta mellan 13 och 22 procents ränta.
• Kontokrediter: rörlig ränta och ofta årsavgift, uttagsavgift eller månadsavgift.
• Delbetalningar och avbetalningar: köp i butik eller på nätet som betalas av varje månad.
• Sms-lån och mikrolån: korta lån med höga avgifter och hög effektiv ränta.
• Privatlån: äldre privatlån med högre ränta än du kan få i dag.

Lån med låg ränta ska oftast ligga kvar utanför samlingslånet. Studielån från CSN har en mycket låg ränta, och ett billån med bilen som säkerhet har ofta lägre ränta än ett lån utan säkerhet.

Hur går det till att samla lån?

Ett samlingslån söks på samma sätt som ett vanligt privatlån, men du behöver ha full koll på dina nuvarande skulder innan du ansöker. Stegen gör att du får rätt belopp och att alla gamla krediter verkligen blir lösta.

1. Lista alla skulder: skriv upp belopp, ränta, avgifter och återstående löptid för varje lån och kredit.
2. Räkna på besparingen: jämför vad krediterna kostar i dag med vad samlingslånet kostar med samma löptid.
3. Jämför erbjudanden: en låneförmedlare skickar ansökan till många långivare med en enda kreditupplysning hos UC.
4. Välj lägst effektiv ränta: jämför den effektiva räntan och den totala kostnaden, inte bara månadskostnaden.
5. Lös de gamla krediterna: låt den nya långivaren betala de gamla skulderna direkt, eller betala dem själv samma dag som pengarna kommer.
6. Säg upp kreditkort och kontokrediter: stäng krediterna eller sänk gränserna, så att du inte bygger upp nya skulder.

Kan man samla lån i bolånet?

Har du en bostad kan du ibland samla dina dyra krediter genom att utöka bolånet. Räntan på ett bolån är betydligt lägre än på ett lån utan säkerhet, och räntan på bolånet ger fortfarande ränteavdrag med 30 procent på räntekostnader upp till 100 000 kronor om året. Bostaden blir då säkerhet för skulderna, och kan du inte betala får det större följder än med ett privatlån.

Sedan den 1 april 2026 får ett bolån bara utökas upp till 80 procent av bostadens värde, eftersom bolånetaket för tilläggslån är lägre än taket på 90 procent vid köp av bostad. Ligger lånet över 50 procent av bostadens värde ska du amortera minst 1 procent om året, och över 70 procent minst 2 procent. Behöver du ett nytt pantbrev på en villa kostar det 2 procent av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor.

Ett utökat bolån har oftast lång löptid, så de gamla krediterna kan bli dyra totalt även med låg ränta om skulden bara följer med bolånet i 30 år. Amortera därför den utökade delen lika snabbt som du hade betalat av de gamla krediterna. Mer om räntor och amortering finns i guiden om bolån.

När lönar det sig inte att samla lån?

Ett samlingslån är inte alltid billigare, och i vissa fall gör det skulderna dyrare. Räkna igenom erbjudandet innan du skriver under och se upp för fällorna i listan.

• För lång löptid: en lägre månadskostnad kan dölja att du betalar ränta i många fler år.
• Ingen lägre ränta: är samlingslånets effektiva ränta inte lägre än de gamla krediternas blir det ingen besparing.
• Nya skulder: fortsätter du använda kreditkort och kontokrediter efter att de har lösts växer skulderna igen.
• Avgifter för att lösa lån: en uppläggningsavgift och en ränteskillnadsersättning på bundna lån kan äta upp besparingen på små belopp.
• Billiga lån i samlingslånet: studielån och billån med låg ränta blir dyrare om de flyttas in i ett lån utan säkerhet.

Har du svårt att betala dina räkningar varje månad är ett nytt lån sällan lösningen. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att göra en plan med dem du är skyldig.

Kan man samla lån med dålig kreditvärdighet?

Det går ofta att samla lån även med en låg kreditvärdighet, men räntan blir högre och färre långivare säger ja. Långivare tittar framför allt på din inkomst, din skuldsättning och om du har skulder hos Kronofogden. Med en medsökande som har god ekonomi ökar chansen att få ett samlingslån med bättre villkor.

En betalningsanmärkning gör det svårare men inte omöjligt, och några långivare godtar anmärkningar om skulderna är betalda. Läs mer om vilka villkor som gäller i guiden om att samla lån med dålig kreditvärdighet och på sidan om lån med betalningsanmärkning.

Ett samlingslån kan på sikt förbättra kreditvärdigheten, eftersom du får färre krediter och en lägre total kreditgräns när kreditkort och kontokrediter sägs upp. Betalar du samlingslånet i tid varje månad visar det dessutom att du klarar dina åtaganden.

Vanliga frågor om att samla lån