Lånekalkylator

Lånekalkylatorn räknar ut månadskostnaden, den totala kostnaden och den effektiva räntan för ett lån när du fyller i lånebelopp, löptid, ränta och avgifter. Ett lån på 100 000 kronor med 9 procents ränta och fem års löptid kostar 2 076 kronor i månaden och totalt 124 550 kronor, varav 24 550 kronor är ränta. Lånekalkylatorn kan också räkna baklänges och visa hur mycket du kan låna för ett visst månadsbelopp, och den varnar när räntan eller kostnaderna går över lagens tak för konsumentlån.

Hur använder man lånekalkylatorn?

Lånekalkylatorn har två lägen. Välj ”Vad kostar lånet?” när du vet hur mycket du vill låna, och välj ”Hur mycket kan jag låna?” när du vet hur mycket du kan betala varje månad. Resultatet uppdateras direkt när du ändrar en siffra.

1. Lånebelopp: fyll i hur mycket du vill låna, utan avgifter.
2. Löptid: ange hur många år lånet ska betalas tillbaka på. Ett halvår skrivs som 0,5, så två och ett halvt år blir 2,5.
3. Nominell ränta: ange räntan i erbjudandet. Har du bara sett en lägsta ränta i en annons är det klokt att räkna med en högre ränta.
4. Avgifter: fyll i uppläggningsavgiften och aviavgiften, som står i långivarens prislista och i den standardiserade informationen du får innan du skriver under.
5. Amortering: välj annuitet om du vill betala samma belopp varje månad, eller rak amortering om du vill att beloppet ska sjunka med tiden.
6. Bolån: kryssa i rutan om lånet har bostaden som säkerhet, eftersom räntetaket och kostnadstaket inte gäller bolån.

Under resultatet finns en tabell som visar hur mycket som återstår av skulden efter varje år. Lånekalkylatorn räknar med att räntan och avgifterna är desamma under hela löptiden, så med rörlig ränta blir det verkliga beloppet högre eller lägre när räntan ändras.

Hur räknar man ut månadskostnaden på ett lån?

Ett annuitetslån har samma månadskostnad under hela löptiden, och beloppet räknas ut med en formel som tar hänsyn till räntan per månad och antalet betalningar. Varje betalning består av ränta och amortering, men fördelningen ändras med tiden. I början går en stor del till ränta, och mot slutet går nästan hela betalningen till att betala av skulden.

Tabellen visar steg för steg hur månadskostnaden blir 2 076 kronor för ett lån på 100 000 kronor med 9 procents ränta och fem års löptid. Samma uträkning fungerar för alla belopp, räntor och löptider.

Har lånet en aviavgift läggs den på varje månadsbetalning, eftersom avgiften tas ut varje gång långivaren skickar en avi eller en e-faktura. Med en aviavgift på 25 kronor blir månadskostnaden för samma lån alltså 2 101 kronor.

Vad är skillnaden mellan annuitet och rak amortering?

Med rak amortering betalar du av lika mycket på skulden varje månad, och räntan räknas på den skuld som återstår. Därför är den första betalningen högst och sedan sjunker beloppet för varje månad. Ett lån på 100 000 kronor med 9 procents ränta på fem år kostar 2 417 kronor den första månaden med rak amortering och 1 679 kronor den sista månaden.

Rak amortering ger en lägre total räntekostnad eftersom skulden minskar snabbare i början. Samma lån kostar 22 875 kronor i ränta med rak amortering och 24 550 kronor med annuitet, vilket är en skillnad på 1 675 kronor. Annuitet passar den som vill ha samma belopp i budgeten varje månad, och de flesta privatlån betalas tillbaka med annuitet.

Hur påverkar löptiden vad lånet kostar?

En längre löptid ger en lägre månadskostnad men en högre total kostnad, eftersom du betalar ränta under fler år. Tabellen visar ett lån på 100 000 kronor med 9 procents ränta och utan avgifter.

Att förlänga lånet från fem till tio år sänker månadskostnaden med 809 kronor men mer än fördubblar räntekostnaden, från 24 550 till 52 011 kronor. Välj därför den kortaste löptid som din budget klarar, och betala hellre extra när ekonomin tillåter det.

Hur räknas effektiv ränta ut?

Effektiv ränta är lånets kostnad uttryckt som en årlig ränta på lånebeloppet, där både räntan och alla avgifter ingår. Långivare måste visa den effektiva räntan med ett representativt exempel när de marknadsför lån, och kravet finns i konsumentkreditlagen. Lånekalkylatorn räknar fram den årsränta som gör att det belopp du får utbetalt är lika stort som värdet av alla dina framtida betalningar.

Även ett lån helt utan avgifter har en effektiv ränta som är högre än den nominella räntan, eftersom räntan betalas varje månad och räknas med ränta på ränta. Ett lån med 9 procents nominell ränta har därför en effektiv ränta på 9,38 procent. Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta blir större ju högre avgifter lånet har.

Exemplet gäller ett lån på 100 000 kronor med 9 procents ränta och fem års löptid. Avgifterna väger tyngre ju mindre lånet är och ju kortare löptiden är, och en aviavgift på 25 kronor höjer den effektiva räntan från 9,38 till 15,33 procent på ett lån på 10 000 kronor som betalas tillbaka på ett år. Jämför därför alltid den effektiva räntan när du väljer mellan två lån.

Vad är räntetak och kostnadstak?

Räntetaket gör att den nominella räntan på ett konsumentlån aldrig får vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. Riksbanken har fastställt referensräntan till 2,00 procent för perioden 1 juli till 31 december 2026, så räntetaket är 22 procent fram till årsskiftet. Taket gäller den nominella räntan, och den effektiva räntan kan därför bli högre än 22 procent när lånet har avgifter.

Kostnadstaket betyder att räntor och avgifter tillsammans aldrig får bli större än lånebeloppet. Uppläggningsavgiften får dessutom vara högst 592 kronor, vilket är 1 procent av prisbasbeloppet för 2026. Ett lån på 20 000 kronor med 22 procents ränta och en uppläggningsavgift på 592 kronor kan därför ha en löptid på högst sju år, eftersom kostnaderna annars blir högre än 20 000 kronor.

Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen från 2010 av en ny konsumentkreditlag. Räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgiften finns kvar i den nya lagen, och lån som har tecknats före den 20 november fortsätter att följa den gamla lagen.

Hur mycket kan jag låna för en viss månadskostnad?

Välj läget ”Hur mycket kan jag låna?” och fyll i vad du kan betala varje månad, så räknar lånekalkylatorn ut lånebeloppet baklänges. Med 2 000 kronor i månaden, 9 procents ränta och fem års löptid kan du låna ungefär 96 300 kronor. Med 3 000 kronor i månaden blir beloppet ungefär 144 500 kronor.

Lånebeloppet som lånekalkylatorn räknar fram visar vad du har råd med, inte vad en bank faktiskt lånar ut. Långivaren gör alltid en kreditprövning och räknar på din inkomst, dina boendekostnader och dina andra skulder, och vid bolån räknar banken dessutom med en kalkylränta som är högre än den ränta du erbjuds. Planera så att det finns pengar kvar till oväntade utgifter varje månad efter att lånet är betalt.

Vad påverkar räntan du får?

Räntan på ett privatlån sätts individuellt efter en kreditprövning, och samma lån kan få helt olika ränta hos två personer. Räntan som visas i en annons är ofta en lägsta ränta eller en exempelränta, och det är först när du har ansökt som du ser din egen ränta.

• Inkomst: en fast anställning och en stabil inkomst ger oftast lägre ränta.
• Skulder: andra lån och krediter minskar utrymmet i budgeten och kan höja räntan.
• Betalningsanmärkningar: en anmärkning gör att färre långivare säger ja och att räntan blir högre.
• Säkerhet: lån med bil eller bostad som säkerhet har lägre ränta än lån utan säkerhet.
• Medsökande: två sökande med inkomst ger ofta bättre villkor än en sökande.
• Lånebelopp: mycket små lån har ofta högre ränta, och avgifterna väger tyngre.

Den som har flera dyra krediter kan ibland sänka sin totala räntekostnad genom att samla lånen i ett nytt lån. Räkna i så fall på både de gamla lånen och det nya lånet i lånekalkylatorn, och jämför den totala kostnaden och inte bara månadskostnaden.

Hur jämför man låneerbjudanden?

Det enklaste sättet att jämföra två lån är att räkna på samma lånebelopp och samma löptid och sedan titta på den effektiva räntan och den totala kostnaden. Innan du skriver under ska långivaren ge dig standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, SEKKI, som visar räntan, avgifterna och den totala kostnaden på samma sätt hos alla långivare.

1. Samma förutsättningar: räkna på samma belopp och löptid hos alla långivare, annars går erbjudandena inte att jämföra.
2. Effektiv ränta: jämför den effektiva räntan, eftersom den räknar in alla avgifter.
3. Total kostnad: titta på hur mycket du betalar totalt, eftersom en låg månadskostnad ofta beror på en lång löptid.
4. Förtidsbetalning: kontrollera om räntan är rörlig eller bunden och vad det kostar att lösa lånet i förtid.
5. Tillstånd: kontrollera att långivaren finns i Finansinspektionens företagsregister innan du lämnar några uppgifter.

Vad kostar det att lösa ett lån i förtid?

Du har alltid rätt att betala tillbaka ett konsumentlån i förtid, helt eller delvis, och då slipper du räntan för den tid som återstår. Har lånet rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning. Har lånet bunden ränta får långivaren ta ut en ränteskillnadsersättning på högst 1 procent av det belopp du betalar i förtid, eller högst 0,5 procent om mindre än ett år återstår av löptiden.

Löser du lånet på 100 000 kronor med 9 procents bunden ränta efter två år återstår 65 278 kronor av skulden, och ersättningen får då vara högst 653 kronor. Mer om reglerna och om hur ersättningen räknas för bolån finns i guiden om inlösen av lån i förtid.

Vanliga frågor om lånekalkylatorn